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作者：克里?汉农（资深专栏作家）
医疗费用正在掏空美国人的社保金，而且这种压力还在不断加剧。
退休后的自付医疗支出 ，远远超出人们的预期 。即便算上联邦医疗保险（Medicare） 、不考虑长期护理 ，退休人员仍需在保费 、共付额以及保险不覆盖的医疗服务上承担巨额自付费用 。
波士顿学院退休研究中心的一份最新报告显示，这类医疗账单大约会消耗掉普通退休人员社保收入的三分之一 ，以及总收入的近四分之一。
“退休人群对此深有体会 ，因为他们现在就在掏钱，但那些即将退休的人必须意识到这件事就在眼前 。” 报告作者、经济学家马修?拉特利奇接受雅虎财经采访时表示 ，“人们一旦退休 ，就会被泼一盆冷水 。 ”
社保金：数百万退休人员的唯一收入来源
约有一半的老年人，每月社保福利至少占其收入的 50%；约四分之一的老年人 ，这一比例达到 90%；有 27%（即 640 万老年人） ，社保金是他们唯一的收入来源。
美国社会保障管理局数据显示，2026 年 1 月，社保退休福利的月均金额约为2071 美元。
女性拿到的金额通常更低 。由于在职期间薪资较低 、为照顾家庭中断工作 、更多从事兼职等原因 ，女性的月均社保金比男性平均少约四分之一 。
局面 “短期内不会好转 ”
坏消息是 ，医疗开支并未回落。
“未来，人们社保金里会有非常大的一部分用于医疗支出 。” 拉特利奇说 ，“局面短期内不会好转 。 ”
即便退休初期的基础医疗费用也十分高昂。
“联邦医疗保险（Medicare）保费已经涨得很高 ，过去几年的涨幅远快于通胀率 。 ” 拉特利奇表示 。
例如，2026 年 ，医保 B 部分月保费为202.90 美元 ，较上年增加 17.90 美元；大多数人在医保生效前必须缴纳的 B 部分年度免赔额，今年也上涨 26 美元 ，至283 美元。
此外 ，医疗通胀率预计将达到社保生活成本调整（COLA）涨幅的两倍以上 。
数据公司 HealthView Services 的报告显示，医疗相关通胀预计将长期维持在5.8%的高位；而社保金的生活成本调整涨幅预计仅为2.4% 。
请注意 ，未来的医疗开支因人而异 ，取决于性别、健康状况 、居住地和寿命等因素。
“退休医疗费用之所以让人震惊，主要是因为在职时雇主通常会承担 70% 以上的医保保费 。”HealthView Services 首席执行官罗恩?马斯特罗乔瓦尼表示，“但退休后 ，人们要在 20 年甚至更长时间里100% 自行承担医疗费用 ，且费用还在以约 6% 的通胀率上涨 。 ”
优选医保计划并非 “绝对优势 ”
联邦医保优选计划（Medicare Advantage）未必是万能药。如今超过一半的参保人选择这类计划，但他们同样要准备好承受高昂支出。
这类计划存在一个致命弱点 。
“优选医保计划在退休初期看起来很划算 ，因为通常免保费 。” 拉特利奇说 ，“但随着年龄增长，如果你需要大量网络外医疗机构的服务 ，它的优势就不明显了。 ”
注册理财规划师 、医生卡罗琳?麦克拉纳汉对此表示赞同 。
“自付费用正在上升 。尽管选择优选医保计划的人数持续增加 ，参保人前期成本看似比传统医保更低，但一旦生病需要服务 ，自付费用反而更高 ，因为这类计划通常需要事前授权，且很可能拒绝提供服务。 ”
“到那时 ，除非愿意自掏腰包 ，否则优选医保的参保人将得不到想要的治疗 。” 她说 。
与之相对，传统联邦医保几乎不需要对医疗服务或药品进行事前授权。
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